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作者：董希淼

我國(guó)目前小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)1.2億戶(hù)，它們是承載居民就業(yè)的主要領(lǐng)域，是稅收的重要來(lái)源和創(chuàng)新的重要主體，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的有力保障。由于“金融抑制”現(xiàn)象和金融過(guò)度擴(kuò)張同時(shí)存在，我國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題相對(duì)復(fù)雜。近年來(lái)，中央和地方持續(xù)采取一系列措施，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。近三年的政府工作報(bào)告，都高度關(guān)注小微企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行部署、提出要求。

2019年的政府工作報(bào)告，“小微企業(yè)”被提及12次，要求“著力緩解企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題”，強(qiáng)調(diào)：“切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低?！蓖瑫r(shí)，要求大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上。這是政府工作報(bào)告中第一次對(duì)大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速提出明確要求。

2020年的政府工作報(bào)告，“小微企業(yè)”被提及12次，要求“強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持”，強(qiáng)調(diào)：“一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。”同時(shí)，要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。為支持疫情防控，大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速被提高了10個(gè)百分點(diǎn)。

2021年的政府工作報(bào)告，“小微企業(yè)”被提及16次，要求“進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難題”，強(qiáng)調(diào)：“今年務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降。”同時(shí)，要求大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上。這是政府工作報(bào)告第三次對(duì)大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速提出明確要求。

在各級(jí)政府推動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)努力下，我國(guó)小微企業(yè)融資難題得到了一定程度的緩解。2020年末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，增速超過(guò)30%，其中5家大型商業(yè)銀行增長(zhǎng)54.8%。與此同時(shí)，小微企業(yè)綜合融資成本明顯下降。

在小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題逐步得到緩解的情況下，2021年的政府工作報(bào)告對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題提出的要求更加實(shí)事求是、科學(xué)合理。

第一，未設(shè)金融向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的總量目標(biāo)。2020年金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利1.5萬(wàn)億元的階段性任務(wù)已經(jīng)完成，2021年不具備繼續(xù)大幅度讓利的條件。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）連續(xù)10個(gè)月保持不變，也反映出貸款利率下行的空間有限。但政府工作報(bào)告仍然要求，延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策、延長(zhǎng)小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，并繼續(xù)引導(dǎo)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。

第二，大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速合理。這是綜合考慮經(jīng)濟(jì)恢復(fù)與增長(zhǎng)、小微企業(yè)信貸需求、大型銀行服務(wù)能力等因素，有助于推動(dòng)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，穩(wěn)定市場(chǎng)信心和預(yù)期。雖然這一要求低于2020年的40%，但是在上年較高基數(shù)上提出的。而2020年40%的增速，是在疫情嚴(yán)重沖擊的特殊情境下提出的。連續(xù)三年快速增長(zhǎng)，要求并不低，具有一定的挑戰(zhàn)性。

第三，更加注重建立小微企業(yè)金融長(zhǎng)效機(jī)制。政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，加快信用信息共享步伐，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶(hù)，推廣隨借隨還貸款。這些措施，既從外部完善支持政策和制度，也要求銀行內(nèi)部創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。特別是，“首貸”問(wèn)題第一次被提出?！笆踪J”是小微企業(yè)融資的“最先一公里”問(wèn)題，增加首貸戶(hù)具有重要意義。

下一步，應(yīng)從財(cái)稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，將盡職免責(zé)、容錯(cuò)糾錯(cuò)等原則落到實(shí)處，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶(hù)經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。在發(fā)揮大型商業(yè)銀行“頭雁效應(yīng)”的同時(shí)，積極推動(dòng)大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融機(jī)構(gòu)與科技公司深度合作，加快構(gòu)建多層次、可持續(xù)的小微金融生態(tài)體系。同時(shí)，減少一些大型銀行下沉服務(wù)可能產(chǎn)生的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”，防止對(duì)大型銀行的激勵(lì)政策措施“誤傷”中小銀行。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的走訪、培訓(xùn)，緩解銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，提高金融服務(wù)供需匹配的精準(zhǔn)度。

來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)

作者簡(jiǎn)介：

董希淼：招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員